文 | 来源·南方都市报 本站编辑
车险即将到期，面对热情洋溢的车险购买咨询电话和各种车险方案，小陈万分困惑：车损险、盗抢险、轮胎单独破损险、自燃险……“究竟哪些险种是我必须购买的，哪些是鸡肋呢？什么样的方案既节约费用，又能给我提供足够的保障？”
年底是汽车销售旺季，也是消费者购买车险的高峰期。由于车险品种众多，不具专业知识的车主，面对各种推销方案难免无所适从。近日，本报收到很多读者来信，倾诉的就是车险购买过程中产生的苦恼。下面，精选一些消费者的保险案例进行分析，希望起到“他山之石，可以攻玉”的作用，让广大消费者能够选择合适自己的保险品种。
案例1
容易“发飙”，新贵应加大第三者险保额
JACK刚大学毕业回到“老豆”的工厂当太子爷，就领到了一笔50万元的购车费，他利用这笔钱买了一辆德系豪华车。买车后有两个车险代理人员向他报价，两个方案中的险种基本一样，但是价格相差上千元，他觉得很奇怪，不知道里面有啥玄机？
分析：这是豪华车主经常会面临的选择。目前车险维修有两种途径，一种是到本品牌4S店维修，一种是到汽修厂或者非品牌维修店维修。豪华车的车险费用动辄上万元，这对于车龄较长或者是用车不讲究的车主来说是一种负担。为了减轻他们的费用，不少车险代理人员会提供两种方案供消费者选择，两者的主要区别在车损险价格，如果消费者同意在发生意外时使用非品牌或者是二手零部件，并且到代理指定的维修店修理，那么车损险的价格可以低很多，如果车主希望到本品牌专卖店更换专用、全新的零部件，价格则要比第一种方案高20%左右。因此车主在签合同时要看清楚条约里所提及的细节。
由于JACK的投保车是新车，建议他在常用的几个险种外，再增加轮胎以及玻璃单独破损险。另外还有一个细节需要消费者注意，很多车行在计算第三者责任险费用时一般会按20万-30万的保额为车主报价，考虑到年轻的车主开车喜欢追求速度感，一旦与第三者发生碰撞，对方的索要赔付也会相对较高，这在前段时间的各种见诸媒体的事故中已经有了前车之鉴。所以JACK可以调整第三者责任险保额，将其升级至50万或100万元。
案例2
车险应“恰到好处”，品种过多也浪费
黄先生在今年9月份刚拿到驾照就急不可耐地跑车行看车。他家在南城，女朋友住虎门，为了增加约会的时间，急于拥有一部便捷的交通工具。经过一段时间的选择后，他选中了颐达。考虑到自己是新手，为了给自己与爱车提供足够的保护，黄先生打算购买车辆基本险(包括车辆损失险、商业第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险四种)、交强险、不计免赔、车身划痕险、涉水险、自燃险等一系列险种。
分析：黄先生面临的是新车主常见的问题：他们在第一次购买车险时，因为缺乏经验很易走极端，有的人舍不得掏钱，买保险时崇尚精简原则，以至于在车辆出事时无法得到足够的赔偿；有的则是什么险种都买，导致严重浪费。
黄先生才拿驾照不到三个月，目前车技尚需要提升，这样的新手发生车祸的几率高一些，建议他购买30万的第三者责任险，这样即使遇到重大意外，哪怕是撞死人，商业险加上交强险的保额，也够赔付对方的各种费用。
黄先生打算购买的车身划痕险以及涉水险两个险种，目前很多保险公司已经停止销售，建议车主打电话到相关保险公司询问清楚，避免被某些不良居心的保险人员钻了空子。另外，黄先生的投保车是还未经使用的新车，不存在自燃危险，可以不购买这个险种。
案例3
频繁出入工地，可增购单独险
陈先生最近准备为他的蒙迪欧致胜续保。他已有7年的驾驶经验，换购致胜一年以来，仅发生过一次意外，属于最受保险公司欢迎的那一类消费者。以往他购买的车险包括基本险以及不计免赔、车身划痕险、涉水险等险种，近期他的业务方向发生变化，需要经常到工地与人家谈生意，考虑到工地的特殊性，他希望增加一些险种来保障行车安全。
分析：车险购买因人因车而异，陈先生使用的是中高级车辆，其玻璃以及轮胎的维修、更换费用比较贵。由于工地路况较差，并且地上可能出现一些破碎物品，有时候还会有“高空坠物”，陈先生不妨考虑增购轮胎单独破损险与玻璃单独破损险两个附加险。
最近很多保险公司已经停售车身划痕险、涉水险两个险种，陈先生这次的保单中应该不会再有这两个险种。由于蒙迪欧的失窃率较低，假如陈先生希望节约费用的话，可以考虑不投保盗抢险。
案例4
残值过低，面包车无须买车损险
小梁有一辆使用了3年多的面包车，平时主要用来拉货，在买车险前他把车辆开到二手车市评估，最终评估出来的价值是2万元。因为车辆残值较低，小梁不希望在车险上投入太多，仅打算购买交强险与车损险。但是投保之前，他略有犹豫，不知道这样的投保组合在发生意外时能否给他提供足够的保障？
分析：就小梁遇到的问题，记者采访了专业的车险销售人员孙晓阳。孙先生认为，小梁的思路是正确的，但是具体的险种需要进行调整。小梁的车辆带有营运性质，由于使用频繁，发生意外的几率也随之增加，而一份交强险12万元的保额，无法在发生重大交通意外(如导致第三者出现重大伤情甚至死亡)时给予对方足够的赔付。而小梁的车辆破旧，无须在维修上投入太多费用，因此车损险不属于必买的险种。建议小梁调整一下策略，将车损险改为保额为20万元的第三者责任险。
另外，车龄超过3年的老面包车存在自燃的危险，假如小梁希望增加保障，也可考虑购买一份自燃险。
本报记者 林辉莹
