文 | 来源·衡阳汽车网 罗玲

　　对于新车主来说，在4S店购买车辆时，保险销售人员一般会推荐购买“全险”。不过需要注意的是，车险业内人士指出，实际上并没有“全险”的概念，推销时所说的全险是指热门的冷门的车险险种叠加在一起的意思。对于老司机或者说是购买二手车辆的车主来说，“全险”则显得有点“保障过度”了。对于这部分车主，选择适合自己的投保方式以及险种，既能少花不花“冤枉钱”，又能获取足够的保障。

　　方案1

　　一个主险＋一个附加险

　　投保险种：第三者责任险+车上人员责任险

　　对于车辆状况不佳，车主又是非常有经验的老司机来说，一份三责险加一份车上人员责任险是一个比较合理的基础性选择。第三者责任险是对第三者造成的损失有一定的保障，另外，如果驾驶员负全部责任，也必须对车上乘客负责，因此车上责任险也必不可少。车险业内人士表示，这一方案是最基本的保障，在保费上无疑是最便宜的，但保障不够充分。

　　方案2

　　两个主险＋两个附加险

　　投保险种：车辆损失险+第三者责任险+车上人员责任险+无过失责任险

　　对于车辆状况一般，车主又是技术一般的新手来说，如此搭配的车险是比较适合的。车辆损失险和第三者责任险包括一些基本险的保障范围，对车辆损失和对第三者造成的损失都有一定的保障，而且费用适度，这两项保险是最基本的。无过失责任险是对第三者责任险的补充，比如车主在高速公路上遇到横过马路的人，尽管司机无责任，如果购买了该险种，被撞者的抢救费、丧葬费等都可得到保险公司的支付。车险业内人士认为，这一方案经济划算，保障也相对第一种更充分。

　　方案3

　　两个主险＋四个附加险

　　投保险种：车辆损失险+第三者责任险+车上人员责任险+无过失责任险+全车盗抢险＋自燃险

　　对于车辆状况尚佳的车主来说，必须要加强对车辆自身的各种保障，比如全车盗抢险、车身划痕险、玻璃单独破碎险或者自燃险等。全车盗抢险顾及了被盗和被抢劫的风险，使车主遇到较大风险都能得到保障。而车身划痕险则是用来保障非碰撞引起的车身表面油漆单独划伤，建议经常遇到此类伤害的车主购买。

　　>>小贴士

　　投保价格如何计算

　　车险业内人士介绍，目前车辆投保价格主要有三种：第一种按新车购置价确定，第二种按实际价值确定，第三种在新车购置价内协商确定。对于车主来说，最合理又省心省事的是第二种方式。那么如何确定车辆的实际价值?

　　根据相关规定，车辆投保时的实际价值=投保时的新车购置价-折旧金额。车辆折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。(被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。)

　　不过车险业内人士特别提醒，目前情况下，对于新购置车辆的车主最好还是按照第一种，即新车购置价来投保，因为只有足额投保才能在出险时获得足额的赔付。本报记者祝剑禾

　　■基民问答

　　◎王先生问：从现在开始，华安宝利，华商动态，大摩资源每月每只定投五百，这种组合好吗?我属于稳健偏积极型的。

　　答：华安宝利整体风格偏于蓝筹风格，这也是2011年表现出色的重要原因，尽管短期来看，蓝筹风格在二季度仍将占优，但长期来看，业绩持续性面临考验。国投稳健增长，风格稳健，但操作积极，注重把握行业轮动，基金虽有起伏，长期业绩表现出色。华商动态尽管长期业绩表现出色，但整体配置偏于高成长性，短期业绩面临较大考验。

　　◎张先生问：定投主动型基金，金鹰中小盘、华夏优

　　势、嘉实增长，哪个更好?另定投指数型，哪只好?

　　答：金鹰中小盘、华夏优势、嘉实增长都是目前市场上长期业绩表现较为出色的基金产品，风格上的差异也正好满足不同投资者的需求。指数型基金可以关注以中证500或深证100为标的的基金产品。

　　◎陈先生问：一季度大多数基金都跑输了业绩比较基准，是什么原因?

　　答：多数基金跑输基准在于多数基金整体配置结构仍延续了2010年的配置思路，整体结构偏于中小盘成长股，但市场风格却发生了明显的转换，致使表现不佳。

　　指导专家：德圣基金首席策略分析师江赛春本报记者敖晓波整理