文 | 来源·衡阳汽车网 本站编辑01
我国汽车保险可以分为机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）和机动车商业保险，机动车商业保险又包括商业三者险、车损险、盗抢险、车上人员险等各种主险和附加险。
交强险是由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险主要承担广泛覆盖的基本保障。对于更多样、更高额、更广泛的保障需求，则由商业三者险和车损险等保险来解决。例如，消费者在购买交强险后，还可以购买更多责任限额（如5万、10万元、15万元或更高）的商业三者险、车损险、以及附加盗抢险、不计免赔险和玻璃单独破碎险等保险，以获得更高水平的保险保障。
我国开展汽车商业保险的保险公司有二十多家，各家保险公司推出的机动车商业保险的种类不尽相同，但归纳起来可以分为两大类别：主险（基本险）和附加险。主险是指可以独立承保的险种，如车辆损失、第三者责任险等。附加险不能单独承保，只能附加在主险之上，如自燃损失险、车上责任险、玻璃单独破碎险等。
2007年，中国保险行业协会牵头中国人保（A）、中国平安（B）、太平洋（C）三家保险公司联合制定了2007版A、B、C三套行业商业车险产品，包括车辆损失险和商业三者险2个险种。各家保险公司可选择使用以上三款车险行业条款或自主开发车险条款，并可以在车险行业条款基础上开发补充性车险产品和其他特色车险产品。车险行业条款为消费者提供了标准化的车险产品，产品差异进一步缩小，保障范围、费率结构、费率水平和费率调整系数基本一致，另外还增强了实务操作的透明度，理赔服务方面的竞争将更加激烈。
以中国平安（B）款商业车险为例，其基本险包括商业第三者责任保险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险共四个独立的险种，投保人可以选择投保其中部分险种，也可以选择投保全部险种。商业第三者责任保险和车辆损失险是最受关注的险种，消费者应当了解其保险责任和免除条款。
1. 商业第三者责任保险
(1)保险责任
第一条 在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司对于超过机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）各分项赔偿限额以上的部分，按照本保险合同的规定负责赔偿。
(2)责任免除
第二条 下列原因导致的意外事故，本公司不负责赔偿：
（一）地震；
（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；
（三）核反应、核污染、核辐射；
（四）受害人与被保险人或其允许的驾驶人恶意串通；
（五）被保险人或其允许的驾驶人或受害人故意导致事故发生的。
第三条 发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任：
（一）除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；
（二）未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过；
（三）保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收，全车被盗窃、抢劫、抢夺期间；
（四）牵引其他未投保交强险的车辆或被该类车辆牵引；
（五）所有权发生转移，未向本公司办理批改手续。
第四条 发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任：
（一）未依法取得驾驶证、驾驶证审验未合格、依法应当进行体检的未按期体检或体检不合格、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；
（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12 分，仍驾驶机动车的；
（三）学习驾驶时无教练员随车指导的；
（四）实习期内驾驶公共汽车、营运客车或执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的；
（五）饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的；
（六）未经被保险人同意或允许而驾车的；
（七）利用保险车辆从事犯罪活动；
（八）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；
（九）使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；
（十）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。
第五条 下列损失和费用，本公司不负责赔偿：
（一）被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失；
（二）车上人员的人身伤亡或本车上的财产损失；
（三）保险车辆发生事故致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化造成的损失以及其他各种间接损失；
（四）车载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的任何损失和费用；
（五）因污染引起的损失和费用；
（六）第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失；
（七）停车费、保管费、扣车费及各种罚款；
（八）保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；
（九）根据保险单约定的免赔率计算的被保险人应当自行承担的部分。
第六条 应当由交强险赔偿的损失和费用，本公司不负责赔偿。保险车辆未投保交强险或交强险合同已经失效的，对于交强险责任限额以内的损失和费用，本公司不负责赔偿。
第七条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用，本公司不负责赔偿。
2.车辆损失险
（1）保险责任
第一条 在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，本公司按照本保险合同的规定负责赔偿：
（一）碰撞、倾覆；
（二）火灾、爆炸，按照保险合同约定为非营业企业或机关车辆的自燃；
（三）外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落；
（四）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；
（五）载运保险车辆的渡船遭受本条第（四）项所列自然灾害（只限于有驾驶人随船照料者）。
第二条 发生本条款第一条规定的保险事故后，被保险人为减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，本公司按照本合同规定负责赔偿，最高赔偿金额以保险金额为限。
（2）责任免除
第三条 下列原因造成的损失，本公司不负责赔偿：
（一）地震；
（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；
（三）核反应、核污染、核辐射；
（四）本车所载货物的撞击、腐蚀；
（五）自燃（按照保险合同约定为非营业企业或机关车辆不受此限）及不明原因火灾；
（六）按照保险合同约定为非营业企业或机关车辆的自燃仅造成电器、线路、油路、供油系统、供气系统的损失；
（七）人工直接供油、高温烘烤；
（八）违反法律法规中有关机动车辆装载的规定；
（九）被保险人或其允许的驾驶人故意导致事故发生的行为。
第四条 发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任：
（一）除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；
（二）未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过；
（三）保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间；
（四）所有权发生转移，未向本公司办理批改手续。
第五条 发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任：
（一）未依法取得驾驶证、驾驶证审验未合格、依法应当进行体检的未按期体检或体检不合格、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；
（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12 分，仍驾驶机动车的；
（三）学习驾驶时无教练员随车指导的；
（四）实习期内驾驶公共汽车、营运客车或执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的；
（五）饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的；
（六）未经被保险人同意或允许而驾车的；
（七）利用保险车辆从事犯罪活动；
（八）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；
（九）使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；
（十）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。
第六条 下列损失和费用，本公司不负责赔偿：
（一）保险车辆的自然磨损、朽蚀、电气机械故障；
（二）倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎、车身表面油漆单独划伤、车轮（包括轮胎及轮毂）单独损坏；
（三）保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏；
（四）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，以及在全车被盗窃、抢劫、抢夺期间或由于被盗窃、抢劫、抢夺未遂受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
（五）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；
（六）新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失；
（七）市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；
（八）被保险人因保险车辆不能使用所遭受的损失以及发生的费用；
（九）因污染引起的损失或费用；
（十）停车费、保管费、扣车费及各种罚款；
（十一）保险车辆的损失中应当由交强险赔偿的部分；
（十二）保险单约定的免赔额以及根据保险单约定的免赔率计算的被保险人应当自行承担的损失部分。
第七条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用，本公司不负责赔偿。
