文 | 来源·衡阳汽车网 本站编辑10

     南昌市民袁先生刚刚购进一辆新车，4S店的工作人员介绍他购买一份“全险”，现场办理有优惠。而作为老司机的朋友却告诉袁先生，新车购买“全险”不够，应该再配置一些其他险种。“全险”不是全部的保险吗？为何还要购买其他险种？“全险”包括哪些险种……种种疑问，着实让小袁“丈二和尚摸不着头脑”。

新车车主困惑

买“全险”是否就保险了？

    4月底，袁先生购进了一台新车，裸车价格为11万元。在提车前，4S店的工作人员向他建议，在该店购买保险有优惠折扣，而以后的理赔手续也相对简单，对接可以非常顺畅。

    在购车计划表中，工作人员给袁先生写下了“全车保险，5600元左右”，并且告知一般新车都会在4S店内购买“全险”，除了这份“全险”之外，基本不需再购买其他保险了。

    可是，袁先生在和朋友的一次闲聊中却“意外”得知，所谓的“全险”，也并不是“全部保险”，发生意外事故保险公司并不全陪。如果小区周围停车环境不是很好，最好还要买个涉水险。另外，现在道路交通状况复杂，包括有些老司机，也都特意增加第三责任险的保额，更不用说袁先生这样的新手新车了，4S店推荐的“全险”第三责任险保额只有20万元，远远不够现实需要。

    这下，让袁先生有些犯愁了??“全险”不是全部的保险吗？我这台新车到底买哪些保险？提车4天了，袁先生还没有购买保险。“再详细问问有车的朋友和保险公司。”袁先生说，以前都说买保险是买个安心，现在我觉得买保险还得买个放心。

业内人士解惑

“全险”不是全部保险

保险行业根本没有“全险”这一概念

    “的确，现在购买车辆保险存在一定误区。”中国太平洋产险江西分公司车险部有关负责人告诉记者，车险销售人员和4S店工作人员向车主们推荐的“全险”，其实只包含了车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等某几个险种。实际上，保险行业内根本就没有“全险”这一概念，只是销售人员在销售时为了便于推销，将车辆基本所需的各个险种叠加在一起，“捆绑”销售罢了。

    记者在某4S店采访时了解到，各保险公司“全险”包括的具体险种也不一样，多的有9种，少的只有5种。比如，某保险公司销售人员推介的“全险”只包括4种基本险和3种附加险，以售价58000元的一款新车为例，上“全险”的价格在3500元左右。而另一家公司的“全险”只包含5种险种，也是基本险和附加险的组合，仍以同价位的这台车为例，“全险”价格在3200元左右。当记者询问新车投保了“全险”，是否意味着所有情况都赔付时，4S店工作人员强调，“全险”已基本覆盖了所有风险，很少会发生出了问题不赔付的情况。
 
    而实际上，在保监局、保险公司内并没有“全险”这一说法。“在上岗培训时，我们也一再强调不能以此误导消费者。”某保险公司车险负责人介绍说。

购买“全险”不赔的情况有很多

    “很多车主，特别是新车的车主，以为选择购买‘全险’之后就万无一失了，其实，一旦发生意外事故，保险公司不会全陪。”中国太平洋产险江西分公司车险部这位负责人告诉记者，在某些特定情况下，车主依然得自己“买单”。

    据了解，对于酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的，驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司会拒绝赔付；自然灾害事故中的地震、海啸引发的车辆损坏、发动机进水，以及发生事故之后的精神损失等等，保险公司也视为责任免除；修车期间发生的任何碰撞、被盗等损失，保险公司也会拒赔。车轮单独损坏、轮胎爆裂而引起的事故、车灯或倒车镜单独破碎、自己加装的设备不赔、未经定损直接修车、非全车被盗、撞到自家人等多种情形，保险公司均会拒绝赔付。

    这位负责人介绍，比如去年抚州发生洪水灾害时，很多车辆因浸水而受损，而这些车辆中大部分都购买了所谓的“全险”。而在赔付实际中，按照保险公司提示进行报损、维修的车辆都得到了相应的赔偿，而少部分车主未按规定私自点火“挪窝”，造成发动机损坏的，保险公司根据相关条例规定拒绝了赔付。

专业人士支三招

根据情况购不同保险

    那么，作为车主，怎么从“雾里看花”的保险市场中选择适合自己的车辆保险呢？中国太平洋产险江西分公司车险部负责人介绍了三种方案。

方案1

第三者责任险+车上人员责任险

适用对象：车况不佳+老司机

    对于车辆状况不佳，车主又是非常有经验的老司机来说，一份第三者责任险加一份车上人员责任险是一个比较合理的基础性选择。第三者责任险是对第三者造成的损失有一定的保障，另外，如果驾驶员负全部责任，也必须对车上乘客负责，因此车上责任险也必不可少，保额可根据情况选择20万-50万元不等。这一方案是最基本的保障，在保费上无疑是最便宜的，但保障并不是非常充分。

方案2

车辆损失险+第三者责任险+车上人员责任险

适用对象：车况一般+新手

    对于车辆状况一般，车主又是技术一般的新手来说，如此搭配的车险比较适合。车辆损失险和第三者责任险包括一些基本险的保障范围，对车辆损失和对第三者造成的损失都有一定的保障，而且费用适度，这两项保险是最基本的。车上人员责任险是对前两险种的补充，比如自己开车与其他车辆发生了碰撞，造成两车人员均有受伤，如果自己车辆负主要责任却没有购买车上人员责任险，自己车上的伤者需要自掏腰包治疗，因为交强险和三责险都是由保险公司赔付被撞的第三方。特别要提醒的是，因为是新手上路，第三者责任险的保额尽量追加，建议购买30万元以上，其实保费相差无几。
 
方案3

方案2+全车盗抢险+自燃险

适用对象：车辆状况尚佳的车辆

    对于车辆状况尚佳的车主来说，必须要加强对车辆自身的各种保障，比如全车盗抢险、车身划痕险、玻璃单独破碎险或者自燃险等。全车盗抢险顾及了被盗和被抢劫的风险，使车主遇到较大风险都能得到保障。而车身划痕险则是用来保障非碰撞引起的车身表面油漆单独划伤，建议经常遇到此类伤害的车主购买。